¿Cómo escoger tu régimen pensional? | Xposible

¿Has escuchado que se avecina una reforma pensional, pero aún desconoces las diferencias entre los diferentes regímenes pensionales? Descubre todo lo que necesitas saber para escoger tu régimen pensional. 

De acuerdo al artículo 48, la seguridad social se define como el “servicio público de carácter obligatorio que se prestará bajo la dirección, coordinación y control del Estado, en sujeción a los principios de eficiencia, universalidad y solidaridad, en los términos que establezca la Ley”. De otra parte, estipula que tanto instituciones públicas como privadas, en el marco de la ley, podrán prestar dicho servicio.

En sus inicios, solo se contaba con el Régimen de Prima Media (RPM), un sistema solidario representado por una pirámide de tres niveles: la base, el medio y la cima; en la base están los trabajadores activos cotizantes y quienes se acercan a la cima son aquellos que logran acceder a una mesada pensional.

Sin embargo, como afirma Claudia Wilches, abogada laboralista y gerente de Asuntos Jurídicos Laborales de Ecopetrol, “la pirámide se ha estado distorsionando debido a que hay cada vez más personas jubiladas que personas cotizantes, haciendo posible el colapso del sistema invirtiendo la pirámide”. Por estas y otras deficiencias del sistema, se realizó la reforma pensional en 1993, a través de la ley 100, que determinó cómo se desarrollaría el Sistema de Seguridad Social, desde el 1º de abril de 1994.

Dentro de este Sistema de Seguridad Social, se inicia con un nuevo esquema pensional que cuenta con dos modalidades: el Régimen de Prima Media (RPM) y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS); el primero, representado por la entidad pública de seguros sociales Colpensiones, y el segundo, conformado por las Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías (AFP). Actualmente en Colombia, existen 4 AFP que cubren las necesidades de los ciudadanos en todo el territorio nacional: Colfondos, Porvenir, Protección S.A. y Old Mutual.

Régimen de Prima Media: ventajas y desventajas

El sistema público de pensiones es gestionado por Colpensiones desde el año 2012, precedido por el Instituto de Seguros Sociales. 

Funciona como un ahorro colectivo en donde se obtiene la mesada pensional a partir de:

• Cotizar 1300 semanas de trabajo.
• Cumplir con una edad mínima para jubilarse, 57 años para mujeres y 62 para hombres.
• Calcular el monto de la pensión por la base de cotización de los últimos 10 años de vida laboral del afiliado.

Actualmente, se “garantiza la protección de 6,8 millones de trabajadores contra los riesgos de invalidez, enfermedad y sobrevivencia y, además, se encarga de atender a 1,3 millones de pensionados y beneficiarios BEPS que gozan de un retiro laboral asegurado”, según un comunicado de Colpensiones de noviembre de 2019.

Una de las ventajas del régimen público de pensiones es que no está sujeto al comportamiento del mercado financiero; mientras, que las AFP están expuestas al riesgo. Sin embargo, debido a la tasa de informalidad en todo el territorio nacional (47%, según el Dane) y a que las personas económicamente activas no tienen una vida laboral plana, los aportes al régimen no son estables. Esto dificulta a muchas personas acceder a la pensión, ya que debe cumplir con 1.300 semanas cotizadas, es decir, 25 años.

Fondos de pensiones privadas: ¿qué ofrecen?

Las AFP, como se mencionó anteriormente, son instituciones financieras privadas que tienen como propósito administrar los fondos de pensiones individuales para la jubilación, con base en el ahorro. En este aporte individual, cada colaborador sabe cuál es el valor neto de su ahorro. Es importante entender que las AFP invierten en el mercado de capitales, lo cual implica que el ahorro está sujeto a pérdidas y/o ganancias, dependiendo de la rentabilidad de esas inversiones.  “El rendimiento no da para tanto, entonces hoy en día las personas que se pensionan en un fondo privado comparativamente tienen unas tasas de reemplazo inferiores a las que tendrían en el Régimen de Prima Media”, afirma Wilches.

Pero Asofondos le aseguró a Xposible que “a pesar de la incertidumbre y las volatilidades del mercado, en agosto el ahorro de los más de 16 millones de afiliados a los fondos de pensiones superó los $267 billones de pesos. 

De hecho, en los últimos dos años, los rendimientos de los fondos de pensiones han alcanzado $38 billones”. Los afiliados pueden solicitar su pensión a cualquier edad, siempre y cuando dispongan de un capital suficiente para financiar una pensión igual al 110% del SMMLV. Así mismo, una persona puede acceder a una pensión de un SMMLV si cotiza por 1.150 semanas y cumple con la edad legal de pensión, independientemente del capital que haya ahorrado.

Por otro lado, las AFP han buscado mejorar la experiencia de cotizantes y pensionados. Este es el caso de Protección S.A., la AFP que con más de 28 años de experiencia y 7 millones de afiliados, le ha apostado a la transformación digital. “Nos apalancamos en la tecnología y la educación para promover cambios, basados en los comportamientos de ahorro de nuestros clientes. 

Una muestra de esto son soluciones digitales como +Protección, que permite ahorrar desde 20 mil pesos mensuales y pueden generar incrementos favorables en las condiciones de pensión, que van entre el 10 y 20%”, asegura Sebastián Restrepo, vicepresidente de Mercadeo y Experiencia de Clientes de Protección S.A. Asofondos, resalta que al 95% de los trabajadores les conviene más un fondo privado, pues:

• El 80% que no se va a pensionar, por no cumplir con las semanas de cotización o el ahorro mínimo, recibe siete veces más en su devolución, la cual se puede convertir en un ingreso vitalicio a través de BEPS.
• Un 10% se pensionará con un SMMLV, pero en el RAIS con tres años menos de cotización.
• Un 5% se pensionará en el RAIS por capital, sin contar con las 1.300 semanas que pide el RPM.
• Y solo al 5% de los trabajadores, con ingresos más altos y trabajos estables y/o formales le conviene el RPM porque les dan subsidios en promedio desde 100 hasta 1.000 millones de pesos.

¿Cómo escoger tu régimen?

Entendiendo lo que ofrece cada uno de los regímenes pensionales, la manera adecuada de escoger su régimen será analizando tu caso personal, es decir, tu historial o proyecciones laborales, tu expectativa de vida y el rendimiento que deseas en la mesada pensional. “Para una persona que tiene un ingreso medio y que es irregular, es mejor el RPM; pero, para aquellos que tienen gran capacidad de ahorro, no hablando de los ingresos sino de la disciplina en sus aportes, es mejor el RAIS”, recomienda Wilches.

Ahora, tienes la responsabilidad de escoger el régimen pensional que supla con mayor efectividad tus necesidades, recuerda que tienes derecho a la doble asesoría, tanto del régimen público como del privado para tomar la decisión.